Messages

1

โปรโมทเว็บไซต์ / การสร้างมรดก หลักประกันทางการเงินที่ส่งต่อความรัก

« เมื่อ: พฤศจิกายน 19, 2025, 04:40:10 pm »

การสร้างมรดกไม่ใช่เพียงการสะสมทรัพย์สิน แต่คือการวางแผนส่งต่อความมั่นคงทางการเงินและความรักให้กับคนที่คุณรักได้อย่างไร้รอยต่อ กรมธรรม์ประกันชีวิต จึงเป็นเครื่องมือสำคัญและทรงพลังที่สุดในการ สร้างมรดก อย่างมีประสิทธิภาพและตรงตามเจตนารมณ์
บทความนี้จะเจาะลึกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตทำงานอย่างไรในการเป็นมรดก และมีข้อดีอย่างไรที่เหนือกว่าการส่งต่อทรัพย์สินในรูปแบบอื่น

ทำไมประกันชีวิตจึงเป็น "มรดก" ที่ดีที่สุด กรมธรรม์ประกันชีวิตทำหน้าที่เป็นสินทรัพย์ที่ถูกสร้างขึ้นเพื่อจุดประสงค์ในการส่งต่อมรดกโดยเฉพาะ มีข้อดีที่โดดเด่นเหนือสินทรัพย์อื่น ดังนี้:

1. เงินก้อนใหญ่ที่ส่งต่อได้ทันที (Immediate Liquidity)
เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับ เงินสินไหมทดแทน (Death Benefit) เป็นเงินก้อนตามจำนวนทุนประกันที่ทำไว้ ซึ่งโดยปกติจะดำเนินการจ่ายได้ รวดเร็ว กว่าการจัดการทรัพย์สินอื่นๆ ที่ต้องผ่านกระบวนการทางศาล หรือการแบ่งปันทรัพย์สิน
• ความสำคัญ: เงินก้อนนี้ช่วยให้ครอบครัวที่เหลืออยู่มีสภาพคล่องทางการเงินทันที เพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ชำระหนี้สิน หรือค่าใช้จ่ายพิธีศพ โดยไม่ต้องรอการขายหรือแบ่งทรัพย์สินอื่นที่ต้องใช้เวลา



2. ได้รับเงินเต็มจำนวนโดย ปลอดภาษีมรดก
ตามกฎหมายของประเทศไทย เงินสินไหมทดแทนที่ได้รับจากกรมธรรม์ประกันชีวิตนั้น ไม่ต้องนำมาคำนวณเป็นฐานภาษีมรดก (หากเป็นเงินที่บริษัทประกันจ่ายให้ผู้รับผลประโยชน์โดยตรง) และยัง ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ด้วย
• ความสำคัญ: ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินเต็มจำนวนตามที่ระบุในกรมธรรม์อย่างแท้จริง ทำให้เงินมรดกไม่ถูกลดทอนมูลค่าลงไป

3. ความแน่นอนและเป็นส่วนตัว (Privacy & Certainty)
กรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นการทำสัญญาส่วนตัวระหว่างผู้เอาประกันกับบริษัทประกันภัย ซึ่งมีผลผูกพันทางกฎหมาย
• ความแน่นอน: จำนวนเงินที่ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับถูก กำหนดไว้ตายตัว ตั้งแต่วันทำสัญญา (ตามทุนประกัน)
• ความเป็นส่วนตัว: การส่งต่อมรดกผ่านกรมธรรม์ประกันชีวิตจะ ไม่เข้าสู่กระบวนการพินัยกรรม หรือการจัดการทรัพย์สินของกองมรดกตามปกติ ทำให้การส่งต่อรวดเร็วและเป็นส่วนตัว

ขั้นตอนการวางแผนมรดกด้วยกรมธรรม์ประกันชีวิต การใช้ประกันชีวิตเพื่อสร้างมรดกต้องมีการวางแผนที่ชัดเจน:

1. ประเมินมูลค่ามรดกที่ต้องการ: คำนวณความต้องการทางการเงินของครอบครัวที่เหลืออยู่ (เช่น หนี้สิน, ค่าครองชีพ, ค่าเล่าเรียนบุตร) แล้วกำหนด ทุนประกัน ให้ครอบคลุมความต้องการนั้น
2. ระบุผู้รับผลประโยชน์ให้ชัดเจน: สิ่งสำคัญที่สุดคือการระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ให้ครบถ้วนและชัดเจนในกรมธรรม์ และควรแจ้งให้บุคคลนั้นทราบถึงการมีอยู่ของกรมธรรม์
3. เลือกประเภทประกันที่เหมาะสม:
o ประกันชีวิตตลอดชีพ (Whole Life): เหมาะสำหรับสร้างมรดก เพราะให้ความคุ้มครองยาวนานจนถึงอายุ 90-99 ปี
o Unit Linked (ยูนิต ลิงค์): เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างมรดกที่มีโอกาสเติบโตสูงขึ้นจากการลงทุนในกองทุนรวม

2

โปรโมทเว็บไซต์ / ประกันสะสมทรัพย์กับการออมก็ได้ ประหยัดภาษีก็ดี

« เมื่อ: พฤศจิกายน 18, 2025, 04:57:17 pm »

ในโลกของการเงินและการลงทุนยุคใหม่ การสร้างวินัยทางการเงินพร้อมกับการวางแผนภาษีถือเป็นกลยุทธ์สำคัญที่ชาญฉลาดประกันแบบสะสมทรัพย์ จึงเป็นผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์ทั้งสองด้านนี้ได้อย่างลงตัว เพราะนอกจากจะเป็นเครื่องมือในการ ออมเงิน อย่างมีเป้าหมายแล้ว เบี้ยประกันที่จ่ายไปยังสามารถนำไปใช้ ลดหย่อนภาษี ได้อีกด้วย

ประกันสะสมทรัพย์ คือ การผสมผสานระหว่าง ความคุ้มครองชีวิต และ การออมเงิน
ส่วนคุ้มครอง: ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินสินไหมทดแทนหากเสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กำหนด
ส่วนสะสมทรัพย์: เมื่อครบกำหนดสัญญา (เช่น 10 ปี, 15 ปี, หรือ 20 ปี) ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินคืนเป็นจำนวนที่แน่นอน ซึ่งโดยทั่วไปจะสูงกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปทั้งหมด ทำให้เกิดผลตอบแทน
ข้อดีหลัก: เป็นการออมที่แน่นอน มีวินัยสูง และให้ผลตอบแทนที่ปลอดภาษีตามเงื่อนไข



สิทธิลดหย่อนภาษีที่มาพร้อมกับประกันสะสมทรัพย์
ตามกฎหมายภาษีของประเทศไทย ประกันชีวิตและประกันสะสมทรัพย์มีสิทธิในการนำเบี้ยประกันไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ ตามหลักเกณฑ์ที่กำหนด ดังนี้:

1. สิทธิลดหย่อนหลัก (สูงสุด 100,000 บาท)
เบี้ยประกันชีวิตและเบี้ยประกันสะสมทรัพย์ (รวมถึงประกันบำนาญในส่วนที่ไม่มีเงื่อนไขตามข้อ 2) สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ตามที่จ่ายจริง สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท
เงื่อนไขสำคัญ:กรมธรรม์ต้องมีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไปต้องเป็นเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับบริษัทประกันภัยที่ประกอบกิจการในประเทศไทย

2. สิทธิลดหย่อนเพิ่มเติมสำหรับ "ประกันบำนาญ" (สูงสุด 200,000 บาท)
หากประกันสะสมทรัพย์ที่เลือกมีลักษณะเป็น ประกันชีวิตแบบบำนาญ จะได้รับสิทธิลดหย่อนภาษีเพิ่มเติมแยกต่างหาก:
เบี้ยประกันบำนาญสามารถนำมาลดหย่อนได้ สูงสุด 200,000 บาท
เมื่อรวมกับสิทธิลดหย่อนหลักแล้ว สิทธิลดหย่อนภาษีรวมสูงสุดของประกันชีวิตและบำนาญจึงอยู่ที่ 300,000 บาท (โดยที่วงเงิน 100,000 บาทแรกเป็นวงเงินรวมของประกันทุกประเภท)
เงื่อนไขสำคัญของประกันบำนาญ:ระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป กำหนดการจ่ายเงินบำนาญต้องเริ่มตั้งแต่อายุ 55 ปี จนถึงอายุ 85 ปีขึ้นไป

การเลือกประกันสะสมทรัพย์เพื่อลดหย่อนภาษี
เพื่อให้การออมและการประหยัดภาษีเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ ควรพิจารณาสิ่งเหล่านี้
พิจารณา "ผลตอบแทนรวม" (Internal Rate of Return - IRR): อย่ามองแค่ตัวเลขเงินคืน แต่ให้เปรียบเทียบผลตอบแทนที่แท้จริงหลังจากหักค่าใช้จ่ายและคิดเป็นอัตราดอกเบี้ยทบต้นต่อปี
ประเมินอัตราภาษีของตนเอง: ผู้ที่มีรายได้สูงและอยู่ในฐานภาษี 20% ขึ้นไป จะได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีสูงสุด ดังนั้นการวางแผนเบี้ยประกันให้เต็มวงเงินที่สามารถลดหย่อนได้จึงมีความคุ้มค่ามาก
เลือกความคุ้มครองที่เหมาะสม: แม้จะเป็นการออม แต่ควรตรวจสอบความคุ้มครองชีวิตขั้นต่ำว่าเพียงพอต่อภาระหนี้สินและความรับผิดชอบหรือไม่
ระยะเวลาออมที่สอดคล้องกับเป้าหมาย: เลือกแผนที่ระยะเวลา 10 ปี, 15 ปี หรือ 20 ปี ให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงิน (เช่น ออมเพื่อเป็นทุนการศึกษาบุตร หรือเงินก้อนหลังเกษียณ)